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Islamic Banking, non-interest banking

Islamic Banking, non-interest banking

Secondo la legge islamica il denaro non può essere generato da altro denaro bensì dal lavoro. Etica e sostenibile, la banca islamica è accessibile a tutti, anche ai non musulmani.

Autore: Rita Sanvincenti/lunedì 7 gennaio 2019/Categorie: Attualità, Italia, EML

Un fondamento del sistema bancario islamico sta la partecipazione azionaria dell'istituto all'investimento, anziché il profitto tratto dagli interessi sulle somme prestate, perché secondo la legge islamica "il denaro non deve essere generato da altro denaro bensì dal lavoro". Un principio che non è solo religioso ma anche morale alla base di un sistema socio-economico molto diverso da quello occidentale. Il rapporto tra banca e cliente, sia esso considerato o società, si fonda sulla condivisione dei rischi e dei guadagni, equamente considerato da un contratto tra le parti, in relazione ad un determinato investimento.
Nelle società occidentali, in quella europea ed in quella americana, la storia e lo sviluppo delle banche ha avuto ben altri principi ispiratori. D'altra parte i sistemi bancari riflettono le società che li hanno prodotti. In quelle di fede musulmane, regolate rigidamente dal Corano, è e resta inammissibile ciò che vieta la religione, che si colloca sempre al di sopra delle leggi umane.
Questo spiega, in contrasto con le prospettive economiche sempre più frequenti e complesse, può essere considerato interessante almeno una serie di riflessioni e ragionevoli ripensamenti.
Alfredo Maiolese, Presidente di European Muslims League, già nel 2012 ha organizzato convegni riunendo molti esperti in materia di approfondire tematiche di così grande interesse.
Presidente Maiolese su quali principi e leggi si basa sul sistema bancario islamico?
Il sistema bancario islamico, noto anche come "non-interest banking", è un sistema basato sui principi della legge islamica, o Shari'ah, che è basato sul Corano e gli Hadith, i detti e le azioni del Profeta Muhammad *, e guidato dall'economia islamica. Quando sono necessarie maggiori informazioni o indicazioni, i banchieri islamici si rivolgono a studiosi e sapienti. I principi fondamentali dei titoli sono la condivisione dei profitti e delle perdite e il rischio di successo. La legge islamica proibisce infatti la raccolta di interessi o "riba" sul denaro dato in prestito. Tutte le imprese bancarie seguono rigorosamente questa morale islamica. Le regole riportate sulle transazioni sono chiamate Fiqh al-Muamalat. In genere le operazioni finanziarie all'interno del sistema bancario islamico sono una forma culturalmente distinta di investimento etico. Ad esempio, è vietato investire in alcol, nel gioco d'azzardo, nell'allevamento di maiali ed in tutto ciò che è musulmano è proibito prendere o praticare.
Quanti sono approssimativamente gli istituti bancari islamici nel mondo?
Sono più di trecento dislocati in oltre cinquanta paesi, compresi gli Stati Uniti.
La storia è bancaria islamica quando inizia?
L'origine del sistema bancario islamico risale all'inizio dell'Islam, nel settimo secolo. La prima moglie del Profeta Muhammad *, Khadija, era una commerciante. Il Profeta * si occupa, come agente, dei suoi affari, utilizzando molti degli stessi principi tuttora attivi nel settore bancario islamico contemporaneo. Nel Medioevo le attività commerciali e immobiliari, nel mondo musulmano, si basavano semper su quegli stessi fondamenti. Questi sono diffusero in tutta la Spagna, nel Mediterraneo e negli Stati baltici, altre probabilmente basi per i principi bancari occidentali. Dagli anni '60 agli anni '70, le basi islamiche sono riemerse nel mondo moderno occidentale.
Senza la raccolta e l'accumulo degli interessi, proibito dalla legge islamica, in che modo le banche traggono profitto dalla loro attività?
Guadagnano denaro senza l'uso di interessi di addebito. Le banche islamiche richiedono sistemi di partecipazione azionaria. Partecipazione azionaria significa che una banca, ad esempio, presta denaro ad investire, rimborserà il prestito senza interessi, concedendo alla banca una quota dei suoi profitti. Se l'azienda però non produrrà profitto, conseguentemente l'istituto bancario non ne beneficerà. Più precisamente, il denaro non può generare altro denaro, ma solo il lavoro, il "sudore", possono portare ricchezza. Nel sistema bancario islamico, quindi, non è esposta al rischio solo una parte, ma entrambe: banca e cliente-partner. Cosi facendo e diversificando in un "giardinetto" di investimenti, tutti guadagnati e rischi per la banca sono ridotti. Essa, a sua volta, ha investitori privati ​​e così agendo produrre utili da distribuire agli azionisti. Ad esempio, nel 1963, gli egiziani formarono una banca islamica a Mit Ghmar. Quando la banca sarà prestata alle imprese, lo farà con un modello di partecipazione agli utili. Per ridurre il rischio, la banca ha approvato solo il 40% circa delle sue domande di prestiti commerciali, ma il rapporto di default era zero.
Qual è la differenza tra banche islamiche e "finestre islamiche"?
Mentre una banca è stata creata e gestita con principi islamici, una "finestra islamica" fa riferimento ai servizi offerti da una banca convenzionale su principi islamici. Ad esempio, in Oman, ci sono previste banche islamiche, Bank Nizwa e Al Izz Islamic Bank. Sei delle banche nazionali del paese, anche servizi bancari islamici attraverso "finestre" o sezioni dedicate, all'interno della banca convenzionale.
Un contratto dal sistema bancario islamico come potrebbe essere strutturato?
Un esempio di contratto è musharakah: nella finanza è una società mista o una struttura di partenariato in cui si condividono i profitti e le perdite di un'impresa. Perché la legge islamica (o Shari'ah) non consente la riscossione di un interesse nel settore finanziario, ma è anche un finanziatore di un progetto o di una società, di ottenere un rendimento sotto forma di una parte dei profitti effettivi secondo un rapporto prestabilito . Tuttavia, a differenza di un creditore tradizionale, il finanziatore condividerà anche eventuali perdite, qualora si verifichi, anche su base proporzionale. Musharakah è un tipo di Shirkah al-Amwal (o partnership), che in arabo significa "condivisione". La Musharakah svolge un ruolo nel settore di imprese commerciali su principi islamici. Ad esempio, supponiamo che l'individuo sia voluto un'impresa ma abbia fondi limitati. L'individuo B ha fondi in eccesso e vuole essere il finanziatore in materia con A. Le due persone raggiungeranno un accordo sui termini e inizieranno in cui si condivideranno una parte dei profitti e delle perdite. Quali sono i vantaggi di una nuova impresa
?
La legge islamica, come abbiamo provato a pagamento, quindi sarebbe impossibile acquistare la prima casa con il mutuo tradizionale. Il Corano, però, proibisce l'usura ma ammette il commercio. Per acquistare un immobile ricorrendo ad un mutuo di tipo tradizionale, si è obbligato a pagare una rata mensile (capitale ed interessi) per circa 20 anni, con la conseguenza che il contraente perde il lavoro, dopo alcune rate, nasce la mora e dopo qualche mese, egli è obbligato a lasciare l'immobile, che viene messo all'asta dalla banca stessa per il recupero del prestito concesso e non restituito. Con la sua famiglia si troverà così senza lavoro e senza più una dimora. Nella banca islamica, invece, l'istituto acquista la casa, ad esempio al prezzo di 100.000 euro, la rivende al cliente ad un prezzo maggiorato, appunto il guadagno della banca, ma nel caso in cui si intende perdere il lavoro e non essere lontano il pagamento mensile, l'impegno mensile sarà congelato e la banca sarà il suo cliente a trovare un lavoro. La proprietà sarà trasferita alla fine del pagamento dell'intero debito. Conteggio contratto la banca assume un ruolo di sostegno dell'individuo, perché la sua funzione non è solo quella di ottenere profitto, ma anche quella di operare con filantropia.


* Pace su di Lui




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